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第2部分（第4页）

一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止，这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后，支出会不断扩大，甚至超过收入。

收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”

钱小俊看着财富精灵展示的曲线图，感觉自己的担心全部呈现在图中。

以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”

这句话果然没错。

尽管收入有增加，但是支出的增长速度更快，所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。

再加上45岁后还要面临退休的问题，收入不保的可能性大大增加。

如果打算离开职场自行创业，额外的投资支出也会是一笔不小的数目。

“我辛苦工作了15年直到42岁，最后仅剩下120万元。

这120万元还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助，我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！

我35岁那年贷款买下的市值240万元的房子，当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人　当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元。”

“经济并不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事，但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加上要偿还贷款，你所承受的压力会更大。

在三四十岁买房时一定要好好盘算一下，要明白居住目的要大于投资目的。

同时还要结合自己的经济承受能力，像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。

由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40多岁，生活必然会变得艰难。”

钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。

想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地过着安逸的生活，天真地以为“以后总有办法解决”

，不禁埋怨起自己来。

“看那边，你正和妻子吵架，为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉，你终于开始产生危机感了。

由于课外教育的费用太高，你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班，盲目地跟随潮流。

40多岁正是为退休生活作准备的年纪，据我所知，你却在向银行贷款。”

钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可，现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。

精灵的手指一弹，半空中又出现了一张图表。

“你看，这是你和家庭成员的年龄对照表。

刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。

这时还要为子女准备结婚金。

也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。

当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。”

“你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？”

“没错，这些资金一般被称为　目标资金　，除了　目标资金　外，还需有应对退休生活的　晚年备用金　、　应急资金　等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这

样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。

“事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。”

财富精灵比画出“就是如此”

的手势，脸上露出了笑容。

“没错，只要订好计?